Calculadora da Regra 28/36

Como funciona a Calculadora da Regra 28/36 e qual é sua utilidade

A Calculadora da Regra 28/36 é uma ferramenta prática para avaliar a saúde financeira antes de assumir um financiamento imobiliário. Ela calcula dois indicadores essenciais: o Índice Front-End (relação de moradia) e o Índice Back-End (relação dívida/renda). Esses índices ajudam a responder perguntas como "qual valor de casa posso pagar?" e "minhas dívidas estão dentro do recomendado?".

O Índice Front-End indica a porcentagem da sua renda mensal líquida que é destinada exclusivamente aos custos de moradia, como pagamento do financiamento, seguro e impostos. O objetivo é que esse índice seja igual ou inferior a 28%.

O Índice Back-End considera todas as dívidas mensais, incluindo os custos de moradia mais outras obrigações financeiras (empréstimos, parcelas de cartão, financiamento de veículos, etc.). O recomendado é que esse índice seja igual ou inferior a 36%.

Usando a calculadora, você obtém rapidamente um diagnóstico: se ambos os índices estiverem dentro dos limites, a sua capacidade de pagamento é geralmente considerada segura pelos padrões da regra 28/36. Caso contrário, a ferramenta mostra onde estão os pontos de atenção e orienta ajustes necessários.

Como usar a calculadora (passo a passo)

Quais campos preencher

• Renda Mensal Líquida: informe o valor que você recebe por mês já com descontos de impostos e contribuições.
• Custos Mensais de Moradia: inclua a prestação do financiamento estimada, seguro, IPTU e outras despesas obrigatórias relacionadas à moradia.
• Outras Dívidas Mensais: some todas as demais parcelas mensais, como empréstimos pessoais, financiamento de veículo, parcelas de cartão de crédito, cheque especial e outras obrigações.

Passo a passo

1. Preencha Renda Mensal Líquida, Custos Mensais de Moradia e Outras Dívidas Mensais com valores válidos. Se algum campo estiver em branco ou com valor inválido, aparecerá a mensagem: Preencha todos os campos com valores válidos.
2. Clique em Calcular para obter os índices. Se desejar limpar os campos, clique em Limpar.
3. Confira o Resultado, que mostrará o Índice Front-End (Relação de Moradia) e o Índice Back-End (Relação Dívida/Renda), acompanhados das explicações sobre os limites (≤ 28% e ≤ 36%).
4. Interprete os números: índices abaixo ou iguais aos limites sugeridos indicam uma posição financeira mais segura para assumir ou manter um financiamento imobiliário.

Fórmulas usadas

• Índice Front-End = (Custos Mensais de Moradia / Renda Mensal Líquida) × 100
• Índice Back-End = ((Custos Mensais de Moradia + Outras Dívidas Mensais) / Renda Mensal Líquida) × 100

Exemplos práticos de uso

Exemplo 1: situação saudável

Dados:

• Renda Mensal Líquida: R$ 5.000
• Custos Mensais de Moradia: R$ 1.200
• Outras Dívidas Mensais: R$ 400

Cálculos:

• Índice Front-End = (1.200 / 5.000) × 100 = 24% (menor que 28%)
• Índice Back-End = (1.200 + 400) / 5.000 × 100 = 32% (menor que 36%)

Interpretação: ambos os índices estão dentro dos limites recomendados. Neste cenário, o financiamento é considerado financeiramente sustentável segundo a regra 28/36.

Exemplo 2: situação de alerta

Dados:

• Renda Mensal Líquida: R$ 4.000
• Custos Mensais de Moradia: R$ 1.300
• Outras Dívidas Mensais: R$ 600

Cálculos:

• Índice Front-End = (1.300 / 4.000) × 100 = 32,5% (acima de 28%)
• Índice Back-End = (1.300 + 600) / 4.000 × 100 = 47,5% (acima de 36%)

Interpretação: ambos os índices ultrapassam os limites recomendados. É aconselhável reduzir valores de moradia ou outras dívidas, aumentar a renda ou procurar opções de financiamento menos onerosas.

Exemplo 3: quanto posso pagar pela casa?

Se você quer saber o valor máximo de custos mensais de moradia com base na sua renda, use a fórmula do front-end de forma reversa:

• Máximo recomendado para moradia = Renda Mensal Líquida × 28%

Exemplo: renda de R$ 6.000 → máximo para moradia = 6.000 × 0,28 = R$ 1.680 por mês. Esse valor deve incluir prestação, seguro e impostos.

Conclusão e benefícios

A Calculadora da Regra 28/36 é uma ferramenta simples e prática para orientar decisões sobre financiamento imobiliário. Benefícios principais:

• Rápida avaliação da capacidade de pagamento com base na renda e nas dívidas atuais.
• Clareza sobre quanto da renda pode ser comprometida com moradia sem comprometer outras obrigações.
• Ajuda a planejar ajustes: reduzindo dívidas, aumentando a renda, poupando para entrada maior ou buscando melhores condições de crédito.
• Fornece uma base objetiva para negociação com bancos e construtoras, mostrando os percentuais considerados aceitáveis por padrão.

Dicas finais: inclua todos os custos fixos na conta, seja conservador ao estimar despesas de moradia (considere variações de juros e aumentos de imposto), e sempre valide os campos antes de calcular. Se a calculadora indicar que os índices estão fora do recomendado, priorize a redução de outras dívidas e avalie a possibilidade de entrada maior ou prazos mais longos para diminuir a parcela mensal.